La question de l’assurance emprunteur revient de manière récurrente lors de la demande de prêt immobilier. Les emprunteurs se sentent obligés d’y souscrire pour obtenir un prêt, mais elle représente une part trop importante de leur budget. Il s’avère donc normal d’avoir des hésitations. Mais est-ce que l’assurance emprunteur est vraiment obligatoire ? Explications.
Souscrire une assurance emprunteur : pour quelles raisons ?
Un prêt immobilier est un contrat qui engage l’emprunteur pour une durée relativement longue allant de 10 à 25 ans voire 30 ans, pour des sommes conséquentes. Dans les meilleures des cas, l’emprunteur pourra rembourser son prêt sur une telle durée sans aucune difficulté particulière. Cependant, on n’est jamais à l’abri des incidents ayant un impact direct avec la capacité de travailler et donc de rembourser le prêt. En cas d’invalidité, de perte de travail ou encore de décès, le prêt devra pourtant être remboursé et si ce n’est pas le cas, le bien objet du financement sera saisi ou les ayants droit de l’emprunteur devront s’occuper du remboursement. Pour éviter d’en arriver là, il est utile de souscrire une assurance prêt immobilier. Elle a pour rôle de prendre en charge le versement de toute ou une partie des mensualités restantes à la place de l’emprunteur en cas de décès, d’invalidité, de perte ou d’arrêt de travail. L’assurance emprunteur est donc un dispositif indispensable pour se protéger, mais également pour protéger sa famille en cas d’impayés.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Aucune disposition légale n’impose à un emprunteur de souscrire une assurance de prêt immobilier. Néanmoins, la souscription de cette couverture est devenue incontournable lorsqu’on veut se protéger des conséquences d’un éventuel risque d’impayés. Dans la pratique, les organismes prêteurs tendent à exiger des garanties solides telles que l’assurance emprunteur, également pour se protéger des risques d’impayés. Ainsi, si l’emprunteur ne souhaite pas souscrire une assurance emprunteur, il devra offrir d’autres garanties en échange. Il existe notamment trois solutions alternatives auxquelles on peut faire appel. Il y a tout d’abord le nantissement sur une assurance-vie, un portefeuille financier ou un bien. En cas de défaut de remboursement, la banque pourra les actionner pour récupérer les sommes restant dues. L’hypothèque sur un bien immobilier est également acceptée par la banque. En cas de défaillance, le bien sera revendu pour rembourser le prêt. La troisième solution consiste à demander à un proche à la situation financière confortable de se porter caution pour garantir son prêt. Toutefois, cette option n’est pas toujours acceptée par la banque. Il faudra donc s’informer au préalable de la faisabilité de ce type de garantie avant de l’envisager.
Garantir son prêt immobilier avec une assurance : comment trouver la meilleure offre ?
La meilleure manière de trouver l’offre d’assurance emprunteur la plus avantageuse est de comparer les propositions des différents organismes d’assurance. Si la banque propose une assurance de groupe, elle n’est pas toujours intéressante au niveau du taux bien qu’elle présente toutes les garanties essentielles. Bien heureusement, depuis la loi Lagarde de 2010, l’emprunteur n’a pas l’obligation de prendre l’assurance proposée par la banque. Le principe de la délégation d’assurance lui permet de souscrire sa garantie autre part, à condition qu’elle présente les mêmes garanties essentielles contenues dans l’assurance de groupe. La banque a notamment l’obligation de remettre à son client une fiche standardisée d’information qui détaille les caractéristiques que doit avoir l’assurance de prêt individuelle signée en dehors de l’établissement. D’une manière générale, toutes les assurances emprunteur comportent une garantie décès et une garantie Perte totale et irréversible d’autonomie. Il appartient ensuite aux souscripteurs de personnaliser leur couverture avec les garanties optionnelles proposées par les assureurs.
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